Contents
12 Saker att Tänka På Innan du Tar ett Lån
Det finns många goda skäl att ta ett lån. Köpa ett hus är kanske den vanligaste anledningen. Men andra skäl till att ta ett lån kanske inte är lika ideala, såsom att köpa konsumentvaror eller för att åka på semester. Men det beror helt på omständigheterna.
Ett personligt eller privat lån är i huvudsak ett lån utan säkerhet som du får på grundval av din kredit och inkomst – till skillnad från ett hypotekslån eller ett kreditobjekt som använder ditt hem som säkerhet. Personliga lån har fördelar och nackdelar jämfört med säkra lån, så om du väljer en av dessa när du behöver kontanter beror på din individuella situation.
Här är vad du bör tänka på innan du tar ett lån.
1. Räntan kan vara högre än du förväntar dig
När du hör om räntorna i media talar de ofta om den fasta räntan för en standardlån, som har legat på cirka 4 procent eller lägre under lång tid nu.
Men ett personlig lånesränta kommer antagligen att vara minst dubbelt så högt. Anledningen till skillnaden: När du lånar för ditt hem eller tar ut en kredit för en egenkapital lovar du att avstå från ditt hem om du inte kan betala tillbaka skulden. Alltså att långivaren har ditt hus som säkerhet.
Det är en större risk för dig och mindre risk för banken jämfört med ett personligt lån. I gengäld ger bankerna dig en låg ränta på säkrade lån. Men om du tar ett privatlån för tex konsumentvaror tenderar räntan att vara högre då det inte finns någon säkerhet.
2. Din kreditvärdighet betyder mer för personliga lån
Utan säkerhet är den främsta faktorn som långivaren kan titta på din personliga kreditvärdighet. Du kan förvänta dig att de tillgängliga räntorna kommer att öka kraftigt om din kredit är genomsnittlig eller dålig.
3. Ett personligt lån är inte en långsiktig lösning
Medan den typiska inteckningen betalas av under årtionden är personliga lånevillkor vanligtvis begränsade till sju år eller mindre. Det kan vara bra, för du ska aldrig låna pengar längre än vad du verkligen behöver. Men det betyder också att om du försöker låna mycket pengar, som för en större hemrenovering, kan betalningarna vara för höga för att du ska kunna hålla koll på ett personligt lån.
4. Banker är inte det enda alternativet
Ideella organisationer och mer erbjuder kreditföreningar ofta för lägre räntor och avgifter än banker för samma personliga låneprodukter. Sedan finns det andra lånegivare, tex snabblån eller sms lån som lovar enkelt, snabbt online-lånegodkännande och bra priser, haken är att räntorna ofta är extremt höga.
5. Personliga lån kan vara en livräddare när du snabbt behöver pengar
När ett brådskande ekonomiskt behov uppstår – ett läckande tak, en akut medicinsk räkning, mm, vänder sig många till kreditkort eller långivare för att få hjälp. Dessa långivare kan vara bestraffande, men de kan tyckas attraktiva eftersom du i sådana situationer bara inte har tid att sitta ner och ansöka om ett pengar i hemmet eller titta på refinansiering av din inteckning.
Du kan få pengarna från ett personligt lån väldigt fort (beroende på långivaren) vilket gör det snabbt och effektivt. Haken är återigen, att räntan ofta är hög.
6. Personliga lån kan spara mycket på de skulder du redan har
En av de vanligaste användningarna av ett personligt lån är att konsolidera befintlig skuld, som kreditkortsaldo, studielån och billån. Du kanske kan få en lägre ränta än du betalade för dina andra skulder, och du har också den organisatoriska fördelen att du bara har en räkning att betala varje månad. Med andra ord kan det vara en bra idé att samla dina lån.
7. Var medveten om vad du kan ge upp
Vissa marknadsgivare marknadsför kraftigt tanken på att refinansiera olika lån till personliga lån. Men innan du fattar ett sådant beslut bör du jämföra ditt gamla lån och ditt nya lån noga.
I vissa fall kan konsumenter förlora viktiga lånespecifika skydd genom att refinansiera en befintlig skuld.
8. Det kan vara bättre med en annan typ av lån
Om du försöker få en bättre ränta på kreditkortsskulden medan du betalar den, innan du förbinder dig till ett personligt lån, kolla runt för att se vad mer finns där ute. Du kanske kan överföra ditt saldo till ett kort med en ränta på 0 procent. En annan potentiellt bättre affär kan vara att ta ut pengar från ditt pensionskonto under en kort tid. Se bara till att betala tillbaka vad du lånar.
9. Se upp för avgifter och tillägg
Vissa långivare kommer att försöka kasta in en försäkring eller andra extra kostnader när du tar lånet. Du kanske vill eller inte vill ha en försäkring för att se till att dina familjemedlemmar inte fastnar med ditt lån om någonting skulle inträffa, men det är ett separat ekonomiskt beslut som du bör genomföra med research, inte bara för att du har intrycket av att det är krävs för ditt lån.
Fråga också långivaren om de använder metoden “förberäkning” för att beräkna ränta eller om de har förskottsbetalningar – du bör undvika dessa, för båda kommer att straffa dig om du kan betala tillbaka lånet före schemat.
10. Få aldrig ett personligt lån för att finansiera vissa utgifter
En av de positiva sakerna med ett personligt lån är att till skillnad från ett billån eller inteckning behöver du inte motivera ditt köp till långivaren. Det finns dock saker som du borde veta bättre än att låna för – oavsett om det är med ett kreditkort, ett kreditkapital eller ett personligt lån.
Ta inte ett personligt lån för att köpa en förlovningsring eller andra konsumentvaror.
Medan vissa långivare kan annonsera ett personligt lån som ett “reselån”, är det en dålig idé. när semestern är över har du inget som du kan sälja för att betala lånet om du behöver. En av de värsta sakerna du kan göra är att ta ett lån för att spela, tex på casino.
En mer komplex fråga är om det är OK att använda ett personligt lån för en handpenning på ett hem. Hela poängen med att kräva att köparen gör en handpenning är att visa att de har råd med hemmet och att hjälpa dem att känna sig investerade i köpet. Så din hypotekslångivare kanske inte gillar det om du försöker finansiera handpenningen med ett personligt lån. Med den här metoden måste du åtminstone få lånet flera månader före köpet. Men även då, fortsätt med försiktighet; att lägga till skuld i form av ett personligt lån kan påverka dina chanser att bli godkända för inteckningen över huvudtaget.
11. Din kreditvärdighet
Din kreditvärdighet är en återspegling av hur riskfylld låntagare du är baserat på ditt tidigare lånebeteende. Det är huvudmåttet som personliga lånelångivare tittar på när man beslutar om lånegodkännande. Dessutom använder långivare din kreditvärdighet för att avgöra vilka räntor de är villiga att erbjuda godkända sökande. Ju högre poäng, desto bättre är dina chanser att godkänna och desto bättre räntor kan du förvänta dig att få.
Innan du börjar handla personliga lånelångivare, ta dig tid att dra upp din kreditrapport och kontrollera din poäng och hur kreditrapporteringsbyrån kom fram till den poängen. Detta ger dig möjlighet att korrigera eventuella fel i din rapport och ge dig en allmän uppfattning om vilka långivare du kanske kan arbeta med. Kom ihåg att om du har en begränsad upplåningshistorik kanske din kreditvärdighet inte är så bra. Det är bättre att du vet detta nu, snarare än att bli förvånad när du pratar med en långivare. Det finns alltid dåliga kreditlån tillgängliga, men dessa kommer sannolikt att ha högre ränta.
12. Alternativ till ett personligt lån
Beroende på hur mycket pengar du behöver kan det finnas andra eller bättre alternativ. Om du inte är säker på hur mycket pengar du behöver kan ett kreditkort vara ett bättre alternativ.
Kreditkort erbjuder en roterande kredit, vilket innebär att du kan använda och återanvända de pengar du lånar utan att ansöka om ett nytt kort eller ett nytt lån. Dessutom måste du bara betala ränta på de pengar du faktiskt använder. Om du får ett kreditkort och aldrig använder någon av pengarna betalar du inte en krona.
